ТОП 10 лучших статей российской прессы за
Сен. 24, 2025

Такую концепцию реформы микрофинансового рынка регулятор предложил в сентябрьском докладе 2024 года. По мнению эксперта проекта Народного фронта "За права заемщиков" Аллы Храпуновой, это мера жесткая, но эффективная. И она обусловлена поведением самих участников микрофинансового рынка.

Долг человека всего в 25 тыс. руб. мог через полгода превратиться почти в полмиллиона за счет постоянного перекредитования. Таких случаев, когда создаются "цепочки микрозаймов", в практике немало, говорит эксперт.

"Такими "цепочками" МФО обходят ограничения на начисление просрочки. Если бы заемщик не шел на поводу у кредитора, то при долге в 25 тыс. и просрочке любой длительности его задолженность не могла бы превысить 57,5 тыс. руб. (то есть 130% от тела долга. - Прим. "РГ"). Дальнейшие начисления были бы просто остановлены. Но МФО уговаривают закрыть просрочку очередным займом якобы в его интересах", - предупреждает эксперт.

В 48% выдач заемщик после погашения займов оформлял новые, следует из статистики регулятора. Самое опасное, что в "долговую спираль" попадали те, кто брал самые дорогие займы с полной стоимостью выше 250% годовых.

Разумеется, новый микрозайм становится не таким уж и "микро". Он выдается в сумме, покрывающей как минимум основной долг и проценты. Сверху идет еще переплата. Долг при таком сценарии растет достаточно быстро и "снежным комом".

Сейчас клиентов, которые участвуют в "цепочке микрозаймов", все еще много, рассказала "Российской газете" Храпунова. Но их становится меньше из-за введенных регулятором макропруденциальных лимитов, которые действуют с 1 июля 2025 года. Именно они ограничивают выдачу наиболее закредитованным заемщикам, кто тратит на выплату долга более половины дохода.

Статистика показывает, что к началу второго полугодия пять и более займов на руках имели почти 10% заемщиков МФО. У некоторых из них находили даже более 50 действующих договоров. Кому-то эти деньги действительно жизненно необходимы, а кто-то их тратит на ставки на спорт или в онлайн-казино, обращали внимание в Центробанке.

Разорвать такие "цепочки" предлагают за счет трехдневного периода "охлаждения" между займами. Но, полагает Роман Макаров, генеральный директор МФК "Займер", это может привести к росту просроченной задолженности.

"Закрывая один займ, человек мог тут же перехватить деньги для выплаты другого, близкого по сроку или для внесения очередного платежа по кредиту. Теперь такой выход из сложной финансовой ситуации будет затруднен, - считает эксперт. - Кредиторы снизят уровень одобрения, что, в свою очередь, усложнит получение заемных средств, а это подтолкнет граждан к нелегальным компаниям".

Есть риск перехода к "черным кредиторам", согласен представитель ОНФ. Поэтому в данном случае очень важна работа системы по противодействию нелегальному кредитованию и контролирующих органов, их ответственность.

"Избыточное регуляторное давление на отрасль имеет вполне определенное последствие - уход части МФО с рынка, в том числе и в "теневой" сектор, и перетекание заемщиков за ними и к другим "серым" кредиторам, - объясняет Макаров. - Находящиеся вне правового поля такие кредиторы пренебрегают требованиями законодательства, поэтому обращающиеся к ним граждане могут лишиться не только денег, но и имущества".

Отсечение части заемщиков от привычного источника средств подталкивают их к поиску альтернативы, по-прежнему в формате долга, полагает Макаров.

По его словам, есть и формат перекредитования, которое может улучшить положение заемщика за счет снижения процентной ставки. Но вопрос запрета новации займов в части рефинансирования в законопроекте так и остался нерешенным, говорит Макаров.

Кроме того, снижение переплаты по займу с 130% до 100% окажет неоднородное влияние. У ряда МФО качество заемщиков может быть хуже, а значит, в случае выхода на просрочку клиент быстрее достигнет предела начислений. Кредиторы же, исходя из этого, начнут более разборчиво выдавать займы, следовательно, уровень отказов по заявкам клиентов вырастет.

Ограничение количества займов на клиента создаст существенный перекос и ущемит в первую очередь права самих заемщиков, также считают в пресс-службе профильной ассоциации микрокредиторов СРО "МиР". "По факту макропруденциальные лимиты уже доказали свою эффективность, а введение в будущем требования по определению доходов лишь из официальных источников еще больше сузит круг тех заемщиков, кто не сможет погасить ссуду по причине их количества", - говорят там.

Предлагаемые административные ограничения могут отразиться в первую очередь на самих клиентах, так как, во-первых, никак не учитывают долговую нагрузку, потому что она все же зависит от соотношения обязательств и дохода, а не от количества, а, во-вторых, если верить опросам, могут повлиять на рост нелегального рынка, считают в ассоциации.

"Спрос населения на заемные средства находится на высоком уровне и уже при текущих законодательных ограничениях. Не проходят скоринг 80% первичных клиентов и получают отказ, поэтому существует достаточно жесткий фильтр", - говорит представитель СРО "МиР".